Инвестиционное страхование жизни: как оформлять и сколько можно заработать
Многие российские банки наравне с депозитами предлагают инвестиционное страхование жизни. Можно услышать от менеджера, что это фактически то же самое, но с более высокой доходностью. Словам верить не стоит. Прежде, чем подписывать договор, важно изучить все особенности работы этого инструмента.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это комбинированный продукт, который объединяет в себе возможности классических полисов страхования жизни и инвестиционных инструментов. ИСЖ - это договор, который заключается между двумя сторонами:
- страховой компанией;
- страхователем.
Полис ИСЖ можно оформить непосредственно в страховой компании или в банке, при посредничестве которого страховая компания заключает договоры ИСЖ. Клиент вносит деньги, а страховая компания инвестирует часть средств в различные биржевые активы – акции, облигации, фонды.
«Цель ИСЖ — получить инвестиционный доход с защитой капитала, - поясняет Борис Борзунов, директор по сберегательным продуктам страховой компании «Росгосстрах Жизнь», – доход будет зависеть от динамики актива и не будет гарантирован. Но актив четко зафиксирован в инвестиционной декларации и клиент самостоятельно может его выбрать на момент оформления договора страхования».
Страховая компания, как правило, предлагает клиенту несколько инвестиционных программ на выбор. Они отличаются уровнем риска и потенциальной доходности. Обычно, чем выше потенциальная доходность, тем выше риск и, соответственно, вероятность потери денег.
Договор ИСЖ - это еще и договор страхования. В него, как правило, включены такие страховые риски как уход из жизни в результате несчастного случая, ДТП или болезни. После окончания договора или при наступлении страхового случая клиент или выгодоприобретатель получает гарантированную страховую сумму вместе с прибылью от инвестиций (если она есть).
«Порядок расчета инвестиционного дохода указывается в договоре страхования. Потенциальную доходность можно оценить по динамике изменения стоимости актива за предшествующий период, – рассказывает Максим Проворов, генеральный директор компании «СОГАЗ-ЖИЗНЬ», – однако следует помнить, что результаты инвестирования в прошлом не определяют доходности в будущем».
Договор инвестиционного страхования жизни заключается на среднесрочный период — 3–5 лет, но иногда и больше — на 5–10 лет. Страховой взнос можно внести единовременно, но могут быть предложены опции ежемесячной или ежегодной оплаты.
Подробнее о преимуществах и недостатках ИСЖ, а также руководство по выбору страховой программы читайте в здесь.
